Crédit auto : une solution pour passer à la voiture électrique ?
Publié par : Élise Malécot-Bourdelle — Rédactrice spécialisée en écologie & Énergie
Passer à la voiture électrique implique souvent un budget plus élevé qu’à l’achat d’un modèle thermique équivalent, même en tenant compte des aides existantes. Comment financer ce type de véhicule sans déséquilibrer son budget mensuel sur plusieurs années ? Le crédit auto représente-t-il une solution réellement adaptée à ce projet particulier ? Entre coût d’achat, aides disponibles et usage prévu du véhicule, plusieurs éléments méritent d’être clarifiés avant de se lancer dans ce type de financement. Découvrez comment faire le bon choix.
Quel est l’intérêt d’un crédit auto pour financer une voiture électrique ?
Le prix d’achat d’un véhicule électrique peut être supérieur à celui d’un modèle thermique de gamme comparable, en raison notamment du coût de la batterie et des technologies embarquées. Recourir à un crédit auto permet d’étaler cette dépense sur plusieurs mois ou plusieurs années, plutôt que de mobiliser une épargne importante en une seule fois. Cette solution facilite l’accès à un véhicule électrique pour des ménages qui n’auraient pas nécessairement la capacité de régler l’intégralité du montant comptant, tout en conservant une trésorerie disponible pour d’autres besoins du quotidien. Le montant emprunté, la durée de remboursement choisie et le taux appliqué déterminent ensemble le coût du crédit, un point à examiner avec attention avant de comparer les offres disponibles sur le marché. Le montant de l’apport personnel, lorsqu’il existe, influence également la somme à emprunter et peut permettre de réduire le coût total du financement, tout comme la reprise d’un véhicule thermique, parfois proposée par le vendeur au moment de l’achat du nouveau modèle. Face à ces enjeux, comparer les solutions de financement proposées par les différents organismes permet de choisir une offre adaptée à ce type de projet. Par exemple, la Macif permet de souscrire un prêt pour une voiture neuve ou d’occasion et propose également une solution de financement spécifique aux véhicules électriques et hybrides, sous réserve d’acceptation du dossier.
Choisir entre prêt personnel et crédit affecté
Deux grandes familles de crédit permettent de financer l’achat d’un véhicule électrique, avec des implications différentes selon la situation de l’emprunteur. Le crédit affecté lie le financement à l’achat précis du véhicule mentionné dans le contrat, ce qui offre une protection en cas d’annulation de la vente, puisque le prêt est alors automatiquement annulé. Le prêt personnel, quant à lui, laisse davantage de liberté dans l’utilisation des fonds, sans justificatif d’achat à fournir, mais n’offre pas cette même protection en cas de litige avec le vendeur. Le choix entre ces deux formules dépend largement du type d’achat envisagé, auprès d’un concessionnaire ou d’un particulier, et du niveau de sécurité souhaité par l’emprunteur. Le taux proposé, les frais de dossier éventuels et les conditions de remboursement anticipé méritent également d’être comparés entre ces deux formules avant de faire son choix définitif, tout comme la souplesse offerte en cas de modification du projet d’achat en cours de dossier.
Intégrer les aides à l’achat dans son plan de financement
L’achat d’un véhicule électrique peut donner droit à plusieurs aides publiques, comme le bonus écologique ou la prime à la conversion, sous réserve de respecter certaines conditions de ressources et de véhicule, qui évoluent régulièrement d’une année sur l’autre. Voici les principaux éléments à vérifier :
- Les conditions d’éligibilité liées au revenu fiscal de référence du foyer ;
- Le montant de l’aide selon le type de véhicule et son prix d’achat ;
- Les délais de versement, parfois différés par rapport à la date d’achat ;
- La compatibilité de ces aides avec un véhicule acheté à crédit.
Anticiper ces montants avant de calculer le crédit nécessaire permet d’emprunter une somme plus juste, sans intégrer inutilement des aides qui ne seraient finalement pas perçues, ni se retrouver à emprunter davantage que nécessaire une fois les aides effectivement versées.
Anticiper les coûts liés à la recharge et à l’entretien
Le coût total d’un véhicule électrique ne se limite pas à son prix d’achat, puisque la recharge à domicile ou sur borne publique, ainsi que l’entretien spécifique de la batterie, doivent également être intégrés au budget global du projet. L’installation d’une borne de recharge à domicile représente un investissement initial supplémentaire, qui peut lui-même être intégré au montant emprunté selon les formules proposées par certains organismes de crédit. Comparer ces coûts annexes à ceux d’un véhicule thermique équivalent permet d’évaluer plus justement l’économie réelle attendue sur la durée d’utilisation du véhicule, au-delà de la seule mensualité de remboursement affichée au moment de la souscription. L’entretien mécanique d’un véhicule électrique reste par ailleurs généralement moins coûteux qu’un modèle thermique, ce qui peut compenser en partie le coût d’achat plus élevé sur la durée totale de possession du véhicule.
Adapter la durée du prêt à son usage du véhicule
La durée de remboursement choisie influence directement le montant des mensualités, mais aussi le coût total du crédit une fois les intérêts cumulés sur toute la période. Une durée plus courte permet de réduire ce coût total, au prix de mensualités plus élevées, tandis qu’une durée plus longue allège la charge mensuelle mais augmente le montant des intérêts versés à l’organisme prêteur. Cette durée mérite d’être ajustée à l’usage prévu du véhicule et à la durée pendant laquelle il sera conservé, en particulier pour un véhicule électrique dont la valeur de revente peut évoluer différemment de celle d’un modèle thermique équivalent. Un conducteur envisageant de changer de véhicule dans quelques années aura ainsi intérêt à privilégier une durée de remboursement plus courte, alignée avec la période de détention réellement prévue.
Vérifier les conditions de l’assurance emprunteur associée
Certains crédits auto s’accompagnent d’une proposition d’assurance emprunteur, destinée à couvrir le remboursement des mensualités en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur. Cette garantie reste facultative dans la plupart des cas, mais mérite d’être examinée avant de signer, en comparant les garanties proposées par l’organisme prêteur à celles d’une offre alternative disponible sur le marché. Les exclusions prévues au contrat, le délai de carence éventuel et le niveau de couverture proposé selon la quotité assurée sont autant d’éléments à vérifier avant de s’engager sur toute la durée du crédit souscrit pour ce projet. Le coût de cette assurance, souvent calculé sur le capital initial emprunté, mérite également d’être intégré au calcul du coût global du financement avant toute comparaison entre plusieurs offres, un poste parfois négligé alors qu’il pèse sur la mensualité totale du crédit.
—
Financer une voiture électrique par un crédit auto suppose de comparer plusieurs éléments avant de s’engager : type de prêt, aides disponibles, coûts liés à la recharge, durée de remboursement et assurance emprunteur associée. Chacun de ces éléments influence le coût réel du projet sur la durée totale du crédit, bien au-delà de la seule mensualité affichée au départ. Prendre le temps de les examiner permet de choisir une solution de financement réellement adaptée à votre situation.
